אשתף בסיפור שריגש אותי מאוד על מה קרה בעקבות השתתפותי בערוץ של אורלי וגיא בתקופת הסגר הראשון של הקורונה ועל הקשר בין השיחה שנערכה שם שאולי תרמה לרפורמה החדשה של בנק ישראל בתחום המשכנתאות.
מעשה שהיה כך היה:
בתקופת הסגר הראשון של הקורונה, פורסם בכל אמצעי התקשורת שכדי להקל על תושבי ישראל ניתן לדחות משכנתאות לשלושה חודשים ללא קנס. רבים בציבור חשבו שזוהי הטבה ומיהרו לדחות את המשכנתאות שלהם. מה שאף אחד לא הסביר להם הוא, שלמרות שאין קנס וריבית פיגורים, החלטה זו משמעה למעשה לקיחת הלוואה חדשה בה הקרן היא סכום הכסף שנדחה, והריבית היא אותה ריבית קיימת בהלוואה המקורית, כלומר המשמעות של הדחייה היא הסכמה לשלם תשלומי ריבית נוספים שיכולים להיות משמעותיים מאוד שכן יפרסו על כל תקופת ההלוואה. במיוחד היום כאשר הריבית עולה, להחלטה הזו מאז יכולה להיות משמעות אפילו גדולה יותר.
בראותי שאף אחד לא מבין את זה, הצעתי לאורלי וילנאי ו-Guy Meroz שאגיש פינה שבועית בשם "כלכלה לכל" בערוץ שלהם, שנפתח כערוץ שידורים מהבית. כשהסברתי לגיא מרוז את הנושא הזה הוא העלה אותי פעמיים לתכנית הבוקר בערוץ, כי בהתחלה הוא פשוט לא האמין שלא מתקשרים את זה לציבור, וכאחד שדחה משכנתא בעצמו, הוא הלך לברר וגילה שאכן ההחלטה עלתה לו כמה אלפי שקלים (יתכן שהסכום גדל היום עתה כשהריבית גדלה).
הויכוח בינינו, הראה לי שהמצב ממש חמור, והחלטתי לעשות מעשה. ב 23.7.2020 כתבתי מייל למחלקת הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, ובו הסברתי היכן נוצרת אי ההבנה של הציבור, וכתבתי כמה הצעות לפיתרון וביניהן:
"בעת חתימה על הסכם ההלוואה אני מציעה לחייב את הבנקים להחתים את הלקוח בנוסף ללוח הסילוקין, על חישוב מחיר ההלוואה הכולל לאורך כל חיי ההלוואה בשקלים נכון ליום לקיחת ההלוואה (לשיקולכם אם להפעיל היוון או לא, גם בזה הציבור לא ממש מבין), ולהוסיף משפט שהלקוח מודע לכך שמחיר זה יכול לעלות עם הזמן במקרה של עליית ריבית הפריים או האינפלציה או אמצעי ההצמדה הרלוונטי."
ממחלקת הפיקוח על הבנקים קיבלתי תשובה שהצעותי מעניינות ויעלו לדיון במחלקת הפיקוח על הבנקים.
אני לא יודעת מה קרה אחר כך, אבל כבר בינואר השנה פורסם שתהיה רפורמה במשכנתאות שתכנס לתוקפה בחודש אוגוסט, שתקל על הציבור להשוות בין משכנתאות של הבנקים השונים.
באתר של בנק ישראל כתוב כך:
במסגרת הצעדים יחויבו הבנקים לספק ללקוח אישור עקרוני בפורמט אחיד, שבו יוצגו, בנוסף לסל המשכנתא המוצע על ידם, שלושה סלים אחידים שהרכבם נקבע על ידי בנק ישראל, כאשר אורך תקופת ההלוואה ייבחר על ידי הלקוח.
בכל אחד מהסלים יוצגו: הריבית הכוללת החזויה, סך התשלומים החזוי בכל תקופת המשכנתא והתשלום החודשי הגבוה ביותר הצפוי על פי התחזיות.
האם ההצעות שלי הגיעו לשולחן הדיונים? האם חשבו עליהן בלי קשר אלי? איני יודעת. אבל מה שבטוח, זה שעכשיו בזכות הרפורמה יהיה לציבור הרבה יותר קל לקבל החלטות בנושא המשכנתא. לרוב משקי הבית זו ההוצאה הכי גדולה במהלך ימי חייהם וחשוב מאוד שיהיה להם את כל המידע על מנת לקבל את ההחלטה הכי טובה. אז באמת כל הכבוד לבנק ישראל על הרפורמה החשובה!
אני גם גאה בעצמי על שהבנתי עוד הרבה לפני שפורסמה הרפורמה, שדבר כזה הוא חיוני ביותר.
ולמחלקת הפיקוח על הבנקים אני רוצה להודות על הקשב והמענה וההתייחסות העניינית והמקצועית לפניה מקצועית שלא הגיעה מתוך בנק ישראל אלא מאזרחית מודאגת. הלוואי שכל עובדי המדינה היו מתנהגים כך.
לכל מי שרוצה לצפות בשיחה מלאת האמוציות שעלתה לטורים גבוהים ביני ובין גיא מרוז, וברגע הדרמטי שבו גיא הבין שהבנק גבה ממנו תשלומים שהוא בכלל לא חשב שהוא הולך לשלם הנה הקישור לצפיה.
היי אני ד"ר יעל הדס,
הקמתי את האתר הזה במטרה לצור בית ספר לכלכלה מעשית. באתר יש מידע רב שמטרתו להפוך את החשיבה הכלכלית והידע הכלכלי לשגור בפי כל.
אני ראשת התכנית לכלכלה בבית הספר הבינלאומי באונ' רייכמן וכן מנהלת הוצאת הספרים שוקן. בעלת דוקטורט בכלכלה פוליטית וממשל מאונ' הרווארד, בעלת תואר ראשון בכלכלה וספרות אנגלית ותואר שני בכלכלה מאוניברסיטת תל אביב.
אני מזמינה אותך לשוטט באתר ולהנות ממדריכים ומאמרים חינמיים, הרצאות דיגיטליות וספרים לרכישה.
