יעל הדס – כלכלה לכל, Yael Hadass, Economics For All

הגיע עת להחליף את הממשלה כדי להציל את החטופים ולסיים את הלחימה בעזה

יעל הדס — Mon, 01 Apr 2024 20:17:10 +0000

לפעמים אני חושבת שהלוואי שהייתי ראש הממשלה רק בשביל דבר אחד. כי אני בניגוד לביבי הייתי מעלה לראש סדר היום את החטופים. כמו אמא שהילדים שלה זה דבר שהיא לא תוותר עליו בחיים ותלחם עליהם כמו נמרה. נשבר לי הלב לראות את אמא של לירי ואת אמא של נעה ואת אמא של מתן, ואת האבא של לירי שהודיע אתמול שמפסיקים להפגין בכיכר החטופים ויוצאים לרחובות להחליף את הממשלה. איך אפשר להפקיר את הילדים של האנשים הללו בצורה הנוראה הזאת תגידו לי איך?????

זה בלתי נתפס שאונסים את בנותינו ואולי גם את בנינו מדי יום בעזה, אם הם עוד בכלל בחיים אחרי כל מה שעשו להם. איך מרעיבים את החטופים הקשישים ומונעים מהם תרופות רק בגלל שהם יהודים וישראלים. והממשלה – לא עושה כלום. אין עסקאות. ליבי יוצא אל עמית סוסנה האמיצה שסיפרה על כל מה שעשו לה כדי להשפיע על הממשלה לפעול. אני חושבת עליה- כמה קשה להסתובב בעולם ולהרגיש מחוללת פעמיים, פעם בגלל מה שעשו לך המחבלים האיומים כנגד רצונך ופעם כי נאלצת לספר את זה מול כל המדינה כדי להזיז ערמת חדלי אישים לפעולה. תתביישו לכם חברי הכנסת שהבאתם אותה למצב הזה כי לא פעלתם להחזיר את החטופים. עמית יקרה וגיבורה אין מילים לתאר את כוחותיך וטוב ליבך. אני כל כך מצטערת בשבילך על הזוועות שעברת.

לכל מי שנתן כוח ל 64 מנדטים הללו – אני מאוד מקווה שכל מי שטעה לחשוב שהאנשים האלו יובילו אותנו למקום טוב מבין היום את הטעות הקולוסלית האיומה והנוראה שהוא עשה. צאו לרחובות וקראו להחלפת הממשלה. זאת האחריות המינימלית שלכם כדי שמחדל כזה לא ישנה.

ועוד דבר – כל מי שמאשים את המחאה במה שקרה הוא בן אדם עיוור. כי בלי חיילי המחאה בכלל לא היו עוצרים את הטילים ומחזקים כאן את העורף, כפי שהוכיחו האחים לנשק ואנשים אמיצים כמו יאיר גולן. מי שאחראי למחדל זאת הממשלה, שלא הקשיבה לאזהרות של גלנט ועוד ניסתה לפטר אותו, הזיזה כוחות מגבול עזה לאיוש בערב סוכות והפקירה את גבול עזה, ועמדה בראש מערכת ביטחון שהתעלמה מכל האזהרות שכיום כולם יודעים שהיו קיימות. ממשלה שוביניסטית להחריד שתחת הנהגתה השוביניסטית זילזלו ראשי מערכת הביטחון בתצפיתניות שהתריעו רק כי הן נשים.

הממשלה הזאת אחראית למחדל הכי גדול במדינת ישראל מאז הקמתה ומלחמת יום כיפור זה מחדלון לעומת מה שקרה כאן. לכן צריך להחליף אותה כמה שיותר מהר באנשים אחראים שטובת הציבור עומדת לנגד עיניהם. והדבר הכי עצוב הוא שאנשים חושבים שאין אנשים כאלו בכלל שיכולים להנהיג ואני בטוחה שיש.

אני מודיעה מראש שכל מי שיגיב כאן שאסור לי לדבר בזמן מלחמה ייחסם, כי מי שלא מבין שצריך מנהיגים טובים שטובת הציבור לנגד עיניהם במיוחד בזמן מלחמה – אני לא מעוניינת להיות חברה שלו. וגם אל תגידו לי שנדע אחרי ועדת חקירה – היום כבר ברור מי אשם לאור האזהרות שהיו בשטח והתעלמו מהם. וועדת החקירה שאני מקווה שתקום תאשש את זה.

1.4.2024

סיכום שנה ראש השנה תשפד 2023

יעל הדס — Sat, 16 Sep 2023 15:23:33 +0000

לפני ארבע שנים הכרזתי מעל כל במה אפשרית, בעיקר דיגיטלית, שהידע הכלכלי צריך להיות של כולם. לא רק של הסטודנטים שלי באוניברסיטאות מובילות בארץ ובעולם. אלא ממש של כולם.

אבל איך עושים את זה? יצאתי למסע, שהמצאתי כל שלב בו בעצמי, פיתחתי אותו תוך כדי אינטראקציה עם כל מי שהיה מוכן לשמוע, להקשיב, ולשוחח איתי בעניין.

אני ממש גאה, שהשנה הבאתי את המיזם הזה לכדי מימוש אמיתי. כי מה זה בדיוק כלכלה לכל?

זה אומר שבכל גיל ובכל שלב בחיים, אנחנו צריכים להיות יכולים לדבר כלכלה. וברור שילד לא ידבר כמבוגר, אבל ממש כמו שחשבון בכיתה א' זה לא מתמטיקה 3 או 4 או 5 יחידות בי"ב וזה לא תואר במתמטיקה, ויחד עם זאת כולם עוסקים בחשבון ובמתמטיקה בכל שנות לימודיהם בבית הספר, אז הכלכלה צריכה להיות בדיוק אותו הדבר.

ובהתחלה, פשוט צעקתי את החלום הזה כפי שממליץ Yuval Abramovitz בהרצאותיו ובספריו, אותם אני חובבת בעיקר כי הם מניעים לפעולה, וכל מיני אנשים שמעו, אבל לא ממש זז משהו.

ואחר כך, הצלחתי לייצר הרצאה על הלוואות, שאליה הגיעו חמישה אנשים במתנ"ס בפתח תקווה, ועוד הרצאה על איך לדבר עם ילדים על כסף אליה הגיעו (רק) שתי חברות וחבר במרכז מתחברים בהרצליה ועוד הרצאה על כל מה שחובה לדעת על כסף שאליה הגיעו ארבעה עוברי אורח תמימים שקראו פוסטים שלי ברשת והגיעו להרצאה במרכז הצעירים בתל אביב.

ואחר כך הצטרפתי לקהילת עוברות ושוות והתחלתי לתת הרצאות בהתנדבות לבנות הקהילה שרצו להבין בכסף.

ואחר כך פרצה הקורונה, והתחלתי לתת תכנית שבועית בערוץ של אורלי וגיא בשם כלכלה לכל, ועשיתי את זה במשך שלושה חודשים – להסביר לציבור את הכלכלה בתקופת הקורונה, מה עושה הבנק המרכזי והממשלה, איך זה צריך לעזור לאנשים ומה צריך לדעת על משכנתאות ויותר מזה על דחיית משכנתאות, את התכנית הזאת הפקתי, ערכתי, הגשתי והנחיתי יחד עם ראיונות של אורחים שונים שהזמנתי, וכל הפרקים עלו לערוץ היו טיוב שלי, כאשר שני פרקים עלו לערוץ היו טיוב של בנק ישראל ובמקביל התחלתי לתת הרצאות שונות בהתנדבות בזום בעיקר לקהילות של בוגרי רייכמן, וקהילות של ישראלים בחו"ל ובערך כל מי שהיה מוכן לשמוע.

ולאט לאט פיתחתי את התכנים, שהתפתחו מהרצאה אחת, לסדנה בת שלוש הרצאות, לסדנה בת ארבע הרצאות, וגיליתי את קהל המכינות הקדם צבאיות – שלהם נתתי הרצאות שהלוואי שמישהו היה נותן לי כשהייתי בגילם. וכל זה הגיע לפיתוח התוכן של קורס אקדמי שלם בן 13 מפגשים של שעה וחצי.

ואין כל ספק שהשנה הזאת אני הוכחתי את הטענה שלי, שכלכלה יכולה להיות נגישה לכולם. כי זה מה שעשיתי במיזם כלכלה לכל Economics For All מספטמבר האחרון:

* הרצאה ל 170 עובדות ועובדי חברת הי טק בינלאומית שביקשה לא לפרסם את שמה משום מה. העובדים התחברו מהארץ ומחו"ל.

* סדנה בת שלוש פגישות לקהילת ההורים של מאמאדע: הורות מבוססת-מדע – על איך לחשוב על כסף בהקשר של חיסכון לילדים וחינוך פיננסי לילדים – היו עשרות משתתפים בסדנה.

* סדנה על הלוואות במסגרת האון טור של קהילת עוברות ושוות, כמעט כל מי שהגיעה לסדנה סיפרה שהגיעה כי הבנק הציעה לה הצעות שלא הבינה וגרם לה לקבל החלטות שלא היתה מרוצה מהן בנושא הלוואות.

* הרצאה על הפסיכולוגיה של ההשקעות במסגרת האון טור של קהילת עוברות ושוות – היו מעל מאה מאזינות.

* הרצאה לקהל 120 משתתפות צעירות המתנדבות בעמותת שוות, במסגרת התרומה לקהילה של בנק הפועלים Bank Hapoalim בה דיברתי על מושגים בסיסיים כלכליים שכל אישה צעירה חייבת לדעת כדי להתנהל נכון כלכלית ולצמוח כלכלית.

* הרצאה לקהל של משלחת סטודנטים לחו"ל שרצתה לדעת על כלכלת ישראל – לכבודה פיתחתי הרצאה מרתקת על "מארץ המדבר לארץ הסטארטאפ" כלכלת ישראל מההתחלה ועד היום.

* ועוד הרצאה שאני קוראת לה הרצאה עם ערך מוסף – דברים שחשוב לדעת על הכסף שלנו – לעובדי חברת הייטק בינלאומית עליה עוד אכתוב פוסט בנפרד – פעם ראשונה ממש לייב בהייטקס (עד עכשיו הייתי בזום) שהגיעו אליה כמה עשרות מעובדי החברה במקום ועוד כאלו שהתחברו בזום.

* פיתחתי ולימדתי קורס אקדמי מלא של חינוך פיננסי מרמת הפרט לרמת המדינה, הבוגרים של הקורס שלי ידעו גם להתנהל כלכלית וגם לבקר את ההתנהלות הכלכלית של הממשלה על ידי ניתוח התקציב וההתנהלות הכלכלית של בנק ישראל אפילו שהם לא כלכלנים. הקורס ניתן בבית הספר הבינלאומי באוניברסיטת רייכמן בשפה האנגלית.

* סדנה לילדים בגילאי 9-13 וסדנה לנוער בגילאי 14-18 – הילדים והנוער למדו איתי מה זה היצע וביקוש ומה זאת כלכלת שוק, מה זה ריבית ואיך פועל בנק מסחרי ובנק מרכזי של מדינה, מה כתוב על תלוש המשכורת, מה זאת הבורסה, מהי אגרת חוב ומהי מניה, ואיך חוסכים לטווח רחוק וכל זה בארבע פגישות זום.

*ממש לאחרונה השתתפות מאוד פעילה בפודקסט גורי כיס של Shaul Amsterdamski.

וכל זה קרה, כשמסביב יהום הסער, המדינה גועשת ורועשת ואני איתה בכל שבוע בהפגנות, וכלכלה לכל היא מיזם שהקמתי אבל עדיין לא העיסוק היומיומי שלי, אלא אני עוסקת בשוטף בהוצאה לאור של ספרים ובהוראה אקדמית ובניהול תכניות אקדמיות באוניברסיטה, ואני גם אמא של שלושה בנים שתמיד צריכים את אמא שלהם אפילו שהם נערים.

אז אני מסכמת את השנה שעומדת להסתיים כשנה מקצועית מרתקת ומרגשת, ואני מסתכלת קדימה לשנה הנכנסת בתקווה שאמשיך לתרום מקצועית בכל תחומי העשייה שלי, ואת מדינת ישראל שלי אני מברכת שהרעש והגעש יסתיימו כבר, ונמצא את דרך המלך לחיות כאן ביחד בשלום, בחברה שיוויונית וצודקת, שנותנת מקום לכל אזרחיה בלי הבדל דת גזע מין ומגדר ונותנת חופש בחירה וחופש יצירה חיובי לכל אזרחיה.

מחשבות על בר המצווה והדרת נשים 16.9.2023

יעל הדס — Sat, 16 Sep 2023 15:09:58 +0000

מאוד התלבטתי אם לפרסם את הפוסט הזה בעיקר בגלל התמונות. כל מי שעוקב אחרי יודע שאני לא מעלה תמונות של ילדי לרשתות. אבל עכשיו החלטתי להתגבר על העכבות שלי ולשתף תמונה של בני הבכור, שאותה אני מרגישה נוח לשתף כי זו תמונה מלפני כמה שנים והיום הוא כבר בוגר. הסיבה שהחלטתי לחרוג ממנהגי קשורה בכלל לנושא החם בימים אלו של הדרת הנשים.

כאמא לשלושה בנים חיכיתי מאוד לחגיגות בר המצווה שלהם. אני מאוד אוהבת שמחות, וככל שיש סיבה לסיבה אני יותר מאושרת. אני גם אוהבת את המסורת היהודית וחשוב לי שהבנים שלי יכירו את פרשות השבוע ויעלו לתורה. ולכן, היה לי ברור שאני רוצה לחגוג את העלייה לתורה ושבני יתכוננו כראוי אליה וילמדו את פרשת השבוע בה יעלו לתורה.

יחד עם זאת הטרידה אותי מאוד השאלה מה בדיוק יהיה מקומי בשמחה הזאת. ברוב בתי הכנסת בהם נכחתי בעליות לתורה, הנשים היו או מאחור או בקומה השניה. הרעיון שהבנים שלי יעמדו עם גברי המשפחה על הבמה מול ספרי התורה, ואני אסתכל כצופה מהצד היה מבחינתי רעיון שאני פשוט לא יכולה לחיות איתו בכלל.

אני האמא. אני נשאתי אותם ברחמי 9 חודשים. אני קמתי בלילה, אני גידלתי אותם, ורצתי אחריהם (ומי שמכיר את שלושת הבנים השובבים עד אין קץ שלנו שנולדו בפחות מחמש שנים יודע שיש עשור בחיים שלי שבכלל לא הצלחנו לשבת בשום מקום למעט כשהיינו בעבודה והם במסגרות, כי בכל רגע נתון היינו צריכים לדאוג שההפעוט התורן לא יזרוק את עצמו מגובה רב, יחשמל את עצמו או יכניס את עצמו לצרה אחרת) אני לקחתי אותם לרופאים וטיפולים שונים, אני ישבתי איתם על שיעורי בית, אני הייתי בפגישות עם המורות ובאסיפות הורים, אז עכשיו אחרי שעשיתי את כל העבודה הקשה הזאת במסירות אין קץ במשך 13 שנים, אותי ישימו מאחור במסיבת ההתבגרות הגדולה?? אז זהו שלא, ובשום פנים ואופן לא.

ויותר משהטריד אותי המעמד האישי שלי, הטרידה אותי תמונת המציאות שהנער הצעיר יראה. הרי בגיל 13 אני האשה המרכזית בחייו, ויש גם את הסבתות והדודות, וכל הקשרים האלו עם הנשים בחייו בנערותו יעזרו לו לגבש את הקשרים עם הנשים בחייו בבגרותו. האם אני מוכנה שיקבל את המסר שכל הנשים החשובות בחייו ואני בראשן נמצאות שם כדי לעבוד ולטפל, אבל ברגע החשוב והמכובד נשארות מאחור? אז מה זה אומר לגבי הנשים החשובות בחייו בבגרותו? האם אשתו תהיה כזאת שרק תטפל, אבל לא תזכה לכבוד? וכיצד יתייחס לבנות שאולי תוולדנה לו? התמונה הזאת, של נשים העומדות בצד או רחוק למעלה, היתה תמונה בלתי מקובלת עלי, שכן התמונות האלו בילדות משפיעות על מי שנהיה כמבוגרים. ואני מאמינה בכל ליבי שחובה שיהיה שיוויון בין המינים ושיוויון לא יכול רק להעשות אלא חייב להראות.

לכן לקראת בר המצווה של הבן הבכור שלנו יצאנו למסע צפיה בעליות לתורה במבחר בתי כנסת בגוש דן, ביקרנו בבית הכנסת הרגיל, ובבית הכנסת הרפורמי, ובבית הכנסת הקונסרטיבי שכטר, ובחרתי ברפורמי. מדוע? משום שלמרות שכבר בבית הכנסת הקונסרבטיבי שכטר נתנו לנשים ולגברים לשבת ביחד, הרי שהתפילה היתה דומה יותר לבתי הכנסת הרגילים, בעוד שבבית הכנסת הרפורמי נתנו לנשים להשתתף בעליה לתורה וגם לשיר. בטקס העליה לתורה הרפורמי נותנים את הכבוד לקרוא בתורה לכל בני המשפחה המעוניינים לקחת חלק, נשים וגברים כאחד, וכך בטקס משתתפת פעילה כל המשפחה המורחבת.

כל שלושת הבנים שלי עלו לתורה בדרך הזו, וכולם קיבלו את תמונת המציאות שבעיני צריכה להיות התמונה של כולנו – נשים וגברים משתתפים בטקס היהודי כשווים ושוות. כולם וכולן שותפים ושותפות. עם הבנים הבאים, הרב משה יהודאי לא היה פנוי, וכך זכינו לרבה – נועה מזור. כך זכו בני לראות נשים לא רק משתתפות בתפילה אלא גם מובילות את התפילה.

כך אני חושבת שנכון שיתנהל טקס ההתבגרות היהודי, וכך צריכה להיות המציאות של כולנו. אין מקום להדרה, להרחקה, להמעטה, לזלזול. וזה מתחיל בטקס ההתבגרות וממשיך לכל תחומי החיים.

צילם Ofir Rachbuch

סדנאות לילדים ולנוער – מה שרצית לדעת על כלכלה וכסף ולא היה לך את מי לשאול

יעל הדס — Fri, 15 Sep 2023 13:42:24 +0000

התנהלות כלכלית ומושגים בסיסיים בשוק ההון

סדנה לבני נוער גילאי 14-18

תכנית מפגשי הסדנה

מפגש מספר 1

מה זו כלכלה ולמה אנחנו צריכים לדעת כלכלה? מה זאת החלטה כלכלית? מדוע החלטה כלכלית שונה מהחלטות לא כלכליות? איזו סוגי החלטות כלכליות נעשה במשך חיינו? למשל – מה לקנות וכמה לחסוך? כמה להשקיע בלימודים – כסף וזמן כמה שעות ביום לעבוד? איך זה שהחלטות של המון אנשים, צרכנים, יצרנים והממשלה משפיעות על רמת החיים שלנו?

מפגש מספר 2

מה זה כסף? מסחר חליפין ועד הביטקוין – איך הכסף התפתח למה שאנחנו מכירים היום? ריבית – מחיר הכסף. מה זה ריבית ולמה זה המחיר שקובע לנו הכי הרבה את רמת החיים? איך על ידי ריבית אנחנו יכולים לגדל כסף? מי קובע את הריבית? מה זה בנק ולמה אנחנו משתמשים בו, כיצד הבנקים משפיעים על חיינו? מי קובע את הריבית ולמה? מה עושה בנק ישראל? מה זאת אינפלציה?

מפגש מספר 3

מהi הכנסות? מהן הוצאות? איך מנהלים את ההכנסות וההוצאות כך שנוכל גם להנות מהכסף וגם לחסוך לעתיד? תזרים מזומנים אישי – איך לעקוב אחרי ההוצאות וההכנסות ממש בכל חודש? חשבון הבנק שלנו – עובר ושב, פיקדונות שונים, מה זה הלוואה? מה זה משכנתא? מה זה חשבון מט"ח? עבודה והכנסות מעבודה – מה זה שכר מינימום? מה השכר הממוצע במשק? למה יש הבדלים בין הכנסות של אנשים שונים? מדוע נוצר אי שיוויון כלכלי? מה הקשר בין שכר והשכלה? למה חשוב ללמוד כדי שנוכל להרוויח יותר כסף? תלוש שכר – כל כך הרבה מספרים – מה אומר כל מספר?

מפגש מספר 4

מה זה שוק ההון (הבורסה)? מה זה מניה? מה זה אגרת חוב? חשוב לציין כי ההסבר על שוק ההון הוא מאוד כללי, כמובן שממש לא ניתן לבסס החלטות השקעה על סמך ההסבר הזה – רק מתוארים מושגים בסיסיים בלבד. מהם מוצרים פיננסים המבוססים על שוק ההון – קרנות השתלמות, קופות גמל, קרנות פנסיה. אם ישאר זמן – מה אומרים המחקרים על פסיכולוגיה של משקיעים.

סדנת קיץ לילדים ולנוער – מה שרצית לדעת על כלכלה וכסף ולא היה לך את מי לשאול

יעל הדס — Fri, 02 Jun 2023 15:15:13 +0000

סדנאות קיץ לילדים ובני נוער

מושגים בסיסיים בכלכלה והתנהלות כלכלית

תכנית מפגשי הסדנה
יולי 2023

מפגש מספר 1

מפגש מספר 2

מפגש מספר 3

מפגש מספר 4

מי אני?

ד"ר יעל הדס, ראשת התכניות לכלכלה בבית הספר הבינלאומי באוניברסיטת רייכמן (המרכז הבינתחומי הרצליה.)

אני בעלת דוקטורט בכלכלה פוליטית וממשל מאוניברסיטת הרווארד, בעלת תואר ראשון ושני בכלכלה מאוניברסיטת תל אביב.

בנוסף לעיסוקי בתחום הוראת הכלכלה באקדמיה אני מנהלת הוצאת הספרים שוקן.

מספרים עליי

לרכישת סדנת ילדים גילאי 9-13

סדנת ארבעה מפגשי זום.
תינתן בחודש יולי בימי רביעי בשעה 17:00.
משך המפגש שעה כולל זמן לשאלות ותשובות
מחיר 250 ש"ח למשתתפ.ת.
10% הנחה לילד שני.
בתאריכים:
5.7.2023
12.7.2023
19.7.2023
26.7.2023

לחץ כאן

לרכישת סדנה לנוער גילאי 14-18

סדנת ארבעה מפגשי זום.
תינתן בחודש יולי בימי שני בשעה 17:00.
משך המפגש שעה וחצי כולל זמן לשאלות ותשובות
מחיר 250 ש"ח למשתתפ.ת.
10% הנחה לילד שני.
בתאריכים:
3.7.2023
10.7.2023
17.7.2023
24.7.2023

לחץ כאן

מה הקשר בין ג'יימס בונד לדירה להשכרה? רמז – אגרות החוב והקשר לעליית הריבית

יעל הדס — Mon, 17 Oct 2022 18:49:45 +0000

מה הקשר בין ג'ימס בונד לדירות להשכרה? תשובה בסוף הפוסט.

הבוקר קראתי בדה מרקר כתבה נלהבת המתארת את אגרות החוב של הממשל האמריקאי ולמה כדאי להשקיע בהן (קישור בתגובה הראשונה).

שאלתי את עצמי – כמה אנשים באמת מבינים מה כתוב שם? כמה אנשים מבינים את ההבדל בין ריבית לתשואה, בין אגרת חוב להלוואה רגילה, בין השקעה לאגרת חוב? אם לא למדתם כלכלה ומנהל עסקים אז כל המושגים הללו או לא מוכרים ומפחידים או נמצאים באיזה בליל בראש.

אז כרגיל במסגרת המטרה שלי להנגיש את הכלכלה לציבור אשמח לעשות קצת סדר. חשוב מאוד – אין לראות בדברי המלצה מכל סוג שהוא. אני פשוט נותנת הסבר של המושגים הכלכליים, קבלת החלטות ספציפיות תלויה במצבכם הפיננסי, כלומר החלטת השקעה שטובה לאחד לא טובה לאחר. אז אם תרצו לקבל החלטה לכו להתייעץ עם בעל רשיון בייעוץ השקעות – בינתיים מה שאני נותנת כאן זה הסבר מעמיק של המשמעות המילולית של המושגים.

אז נתחיל עם המושג "אגרת חוב של הממשל האמריקאי" מדובר במוצר פיננסי הנסחר בשוק שהמשמעות שלו היא שהממשל האמריקאי מבקש הלוואה מהציבור ומוכן לשלם עבורה.

מה זאת אומרת? אם הממשל רוצה לגייס כסף מהציבור הוא לא ילך ויחתים את כולם על חוזי הלוואות וינהל מיקוח על תנאי ההלוואה. הוא פשוט ידפיס נייר עליו כתובים תנאי ההלוואה וינסה לשכנע אנשים לקנות את הנייר. מי שקנה את הנייר שילם לממשלה האמריקאית וזה יהיה סכום ההלוואה שהוא נתן בפועל, תמורת תשלומי ריבית עתידיים והחזר גודל ערך הקרן המודפס על הנייר.

בנייר יהיה כתוב מהי הקרן (נקראת ערך נקוב למעשה זו ההלוואה שהממשל מנסה לגייס) מהי הריבית (נקראת קופון) ומהי תקופת ההלוואה שבסופה תוחזר מלוא הקרן למלווה וכן ישולמו כל תשלומי הריבית. לנייר הזה קוראים אגרת חוב. אגרת כי זה נייר (למרות שהיום כבר הכל הפך דיגיטלי) חוב כי מדובר בחוב של מי שהדפיס את האגרת.

באגרת למעשה כתוב כל כמה זמן מחזיק האגרת יקבל תשלומי ריבית.

למשל – אם הערך הנקוב הוא 100 דולר, ובאגרת כתוב שהריבית היא 5% ל 10 שנים, אז מחזיק האגרת יקבל כל שנה 5 דולר, ובסוף עשר השנים גם את 100 הדולר המקוריים (לפעמים הקרן משולמת חזרה גם באמצע כדי להוריד את חבות הריבית אבל לא נכנס לכך כעת).

למה הדבר דומה? זה דומה להשכרת דירה. נניח שיש בבעלותכן דירה להשכרה. אם תשכירו את הדירה למישהו אחר, אז הוא ישלם לכן בכל חודש תשלום עבור השימוש בדירה שלכן. למה? כי למעשה הלוויתם לו את הנכס שלכן תמורת תשלום לתקופה מסויימת. בסוף התקופה גם קיבלתן את תשלומי שכר הדירה וגם קיבלתן בחזרה את הנכס שלכן.

אז הבנו שיש קשר בין אגרת חוב שהיא כמו נכס המניב תשלומים עתידיים למי שמחזיק בה, ובין דירה להשכרה. ההבדל הוא בדרך כלל בסכומי ההשקעה. אגרת חוב ניתן לרכוש בסכומים נמוכים משמעותית מנדל"ן.

כמה הייתם מוכנים לשלם עבור נייר כזה שמבטיח לכם תשלומי ריבית של 5% לשנה? הרי יש לנייר הזה ערך כלכלי, כי הוא מניב לנו תשלומים!

כדי להבין כמה כדאי לשלם צריך להבין את הקשר בין הנייר הזה לבין הריבית שהבנקים מציעים. אם הריבית שהבנק מציע לי גדולה מ 5%, למשל היא 6%, אז עדיף לי לקחת את 100 הדולרים שלי ולשים אותם בחיסכון בבנק, במקום להלוות אותם לממשל האמריקאי. במקרה זה הממשל האמריקאי ינסה להציע את אותה האגרת, המבטיחה לי קרן של $100 וריבית של 5% במחיר מבצע, למשל בפחות מ $100, כך שבפועל אקבל תשואה יותר גדולה על ההשקעה שלי כי אלווה לו פחות מ $100, אקבל 10*$5 כריבית ובסוף אקבל $100 את הסכום המודפס על אגרת החוב.

אם הריבית שהבנק מציע לי נמוכה מ 5%, אז ממש משתלם לי להלוות לממשלת ארה"ב. למה? כי הסיכון שממשלת ארה"ב לא תחזיר את הכסף הוא מינימלי, הרי היא תמיד יכולה להדפיס כסף כדי לעמוד בהתחייבויותיה. העניין הוא שבמקרה כזה הרבה אנשים ירצו לקנות את הנייר, ואז תתחיל תחרות והמחיר שלו יעלה מעל $100. במקרה כזה, אני אלווה יותר מ $100 לממשל האמריקאי, ואקבל את הריבית והערך הנקוב, כך שהתשואה על הכסף שלי תהיה נמוכה יותר. למעשה במצב של תחרות בסוף התשואה תהיה זהה לריבית בבנק.

כלומר – כאשר הריבית במשק משתנה גם הערך (המחיר) של הנייר הזה, אגרת החוב, משתנה.

הבטחתי שאסביר מה ההבדל בין ריבית ותשואה – תשואה זה שיעור עליית ערך של הכסף שלי באחוזים בין שתי תקופות זמן. ריבית היא תשלום תקופתי באחוזים מתוך סכום שנקבע מראש בתקופה שנקבעה מראש. שניהם אחוזים, אבל תשואה היא בדרך כלל לא ודאית, בעוד שהריבית היא כן ודאית.

אז עכשיו נחזור לכתבה שכותרתה –

סביב 4%, ללא סיכון: "אג"ח ארה"ב הן המקום שכדאי להיות בו עכשיו"

כששוקי המניות רועדים, המשקיעים יכולים להתנחם בתשואה נאה שמניבות איגרות החוב הבטוחות בעולם ■ התשואות על האג"ח של הממשל האמריקאי שברו שיא של יותר מעשור עם תשואה של 3.83% באג"ח ל–10 שנים ו–4.27% באג"ח לשנתיים ■ כל מה שחשוב לדעת

מה אומרים לנו כאן? שהמחיר של אגרות החוב היום הוא כזה שיתן לנו תשואה של סביב 4% שזה הרבה יותר ממה שיכולנו לקוות לו לפני כמה שנים.

גיליתי בכתבה אי דיוק מסויים – אומרים שהתשואה היא 4% אם מחזיקים את הנייר עד יום הפדיון כלומר יום החזר הקרן. זה אומר שהריבית היא 4% – זה מה שנקוב באגרת. אם אנחנו נמכור את הנייר לפני הפדיון אז התשואה תהיה תלויה במה יהיה מחיר הנייר באותו הרגע. בהתאם לריבית במשק – הוא יכול לעלות או לרדת כפי שהסברתי למעלה.

יש בכתבה עוד חוסר דיוק – הם מדברים על התשואה אבל לא על העובדה שמדובר בנכס בדולרים. אם אנחנו חיים בשקלים אז התשואה שלנו לא תלויה רק במחיר הדולרי אלא גם במה יקרה לשער החליפין בין הדולר לשקל. זה גם ישפיע על התשואה השקלית שלנו בסופו של דבר.

בהמשך הכתבה יש דיון בכלים יותר מורכבים הכוללים אגרות חוב. אבל לשיעור שלנו בינתיים מספיק להבין את הבסיס.

ועכשיו לפתרון החידה: מה הקשר בין גיימס בונד לדירה להשכרה? התשובה – המילה בונד זו המילה באנגלית לאגרת חוב. כשחיפשתי תמונות להוסיף לפוסט עלה לי איור של מרגל שהזכיר לי את ג'יימס בונד. מכיוון שאגרת חוב דומה לדירה להשכרה, מצאתי קשר בין ג'יימס בונד לדירה להשכרה!

נהניתם מהפוסט שלי? עלו לכם שאלות חדשות? מזמינה אתכם ללמוד איתי את הנושא בסדנת זום שתתחיל ב 8.11.2022! קישור לרישום: https://yaelhadass.com/workshop6/

מאמרים נוספים שכתבתי:

על ילדים וכסף – דמי כיס למה וכמה?

יעל הדס — Sat, 08 Oct 2022 07:14:17 +0000

מדי פעם הורים שואלים אותי על דמי כיס לילדים. האם כדאי לתת? כמה לתת? היום ראיתי את השאלה הזאת באחת הקהילות. משתפת גם כאן את מה שכתבתי על דמי כיס:

ראשית חשוב להגדיר מראש מה אנחנו רוצים שהילד יעשה בכסף – האם זה לפינוקים קטנים או שאולי הילד.ה זקוק.ה גם לתקציב לקנות דברים גדולים יותר כמו בגדים או לקנות אוכל בקפיטריה בבית הספר? ההגדרה הזאת קובעת את הסכום.

התנהלות כלכלית היא קבלת החלטות, ואני רציתי בגילאים הקטנים להחליט את ההחלטות על הסכומים הגדולים, והשארתי לילדים להחליט את ההחלטות על הסכומים הקטנים.

התחלתי לתת דמי כיס החל מגיל 6. עד גיל 13-14 נתתי 20 שח לחודש, כדי שזה יספיק להם לגלידה, ממתק או צעצועים קטנים אבל לא בכמויות. בנוסף בחגים קיבלו מדי פעם מסבתא 100 שח.

כשבני היה בן 10 הוא רצה לקנות טלסקופ צעצוע שעלה 100 שח. למען הסר ספק, צעצועים אנחנו קנינו לילדים בלי קשר לדמי הכיס, אבל הפעם החלטתי ללמד אותו להשיג את את הצעצוע שחשק בו דרך התנהלות כלכלית.

הסברתי לו שהוא צריך לחסוך את דמי הכיס שלו עד שיגיע לסכום הרצוי. הוא חסך 5 חודשים במאמץ רב תוך ויתור על דברים אחרים שנהג לקנות בדמי הכיס שלו. כשהגיע ליעד קנה את הטלסקופ. שיחק מעט והטלסקופ נשבר. הסברתי לו שזה היה מוצר זול וכנראה לא מספיק איכותי. מאז הוא למד זהירות צרכנית – והוא הבין שלא מספיק לבחור משהו בתקציב, זה צריך להיות משהו איכותי שלא ישבר. החל מגיל 13-14 דמי הכיס עלו בהדרגה בהתחלה 50 שח לחודש ואחר כך 100 שח לחודש. בשלב זה הגדרתי שדמי הכיס צריכים שיכסו גם יציאות לבילויים בקניון למשל לסרט או להמבורגר או פיצה עם החברים.

בגיל 12 בני רצה לקנות משהו שעלה 100-200 שח שאינו במסגרת הדברים שתכננו לקנות לו באותו הזמן. אז החלטתי ללמד אותו על פיתוח מקורות הכנסה נוספים.

חשבנו ביחד מה הוא יכול לעשות והוא החליט לאפות עוגות ולמכור מנות אישיות ברחוב כפי שעשו מדי פעם בצופים כדי לגייס תרומות. כשהוא מכר את העוגות לפי מנות (נדמה לי שביקש 5-10 שח לריבוע עוגה) הוא הסביר למי שקנה למה הוא עושה את זה ואנשים כל כך התרגשו שהציעו לשלם מעל המחיר. דווקא פחות התלהבתי מזה ואמרתי לו שיתעקש לקבל מה שביקש כי בחיים ברוב המקרים לא זורקים עליך סתם כסף רק בגלל סיפור יפה למרות שגם הבנתי שביקשנו מחיר ממש זול ואולי היינו צריכים לבקש יותר. ברגע מסויים עברנו ליד חנות עוגות עם עוגה מפוארת והוא אמר לי שהוא פוחד שלא יקנו את העוגה שלו בגלל התחרות עם העוגה היפה, אז הסברתי לו שהעוגה היפה עולה הרבה יותר כסף ויש לכל מוצר את פלח השוק שלו – כאלו שמוכנים להוציא הרבה כסף על עוגה וכאלו שיעדיפו עוגה טעימה וזולה על פני עוגה מפוארת ויקרה. גם דנו בזה שלמרות שגייס את כל הסכום שרצה ממכירת העוגה, בחיים האמיתיים ההכנסות לא שוות לרווח – הרי את המצרכים לעוגה אני קניתי ובני לא היה צריך להכניס את עלותם לחישוב. זה היה יופי של שיעור במנהל עסקים וכלכלה.

במשך הזמן החלטתי ללמד את ילדי על חיסכון לטווח ארוך והשקעות אז בכל פעם שקיבלו כסף מסבתא הם היו צריכים להגיד ברגע הקבלה כמה כסף מופנה לחיסכון והשקעה עתידיים. כלומר למשל קיבלו דמי חנוכה 100 שח, כל אחד אמר לי כמה הולך לחיסכון בדרך כלל בין 20 ל 50 שח מתוך ה 100. פתחתי לשלושתם קופות גמל להשקעה על שמם כי בשנים הללו הריבית בבנק היתה אפסית והבורסה דווקא גאתה. ובעיני זה חינוך מעולה – כשנכנס כסף קודם כל לשים קצת בצד לעתיד. מדי פעם אנחנו נכנסים לאתר של קופת הגמל ורואים איך הכסף גדל.

היום דווקא הבורסה יורדת אבל שוק המניות הוא לטווח ארוך בלבד ולכן אנחנו לא מודאגים מזה. מכיוון שהיום מתפתחות אפשרויות חדשות לחיסכון נושא ריבית בבנק אז אולי אפתח להם בקרוב תכנית חיסכון גם בבנק. לשניים מבני כבר יש חשבון בנק על שמם.

לכל מי שרוצה להרחיב בנושא ילדים וכסף מוזמנים לפודקאסט ״גורי כיס״ של שאול אמסטרדמסקי – התראיינתי בפרק הראשון על השאלה למה ההורים לא מספרים לילדים כמה הם מרוויחים?

ומי שרוצה להעמיק מוזמן לסדנת מושגים בסיסיים בשוק ההון שתפתח ב 8.11.2022! https://yaelhadass.com/workshop6/

וכמובן אין לראות בסיפור האישי שלי המלצת השקעה מכל סוג שהוא!

מאמרים נוספים שכתבתי:

מחשבות מהפכניות על שוק העבודה – פרק 2

יעל הדס — Tue, 27 Sep 2022 17:59:53 +0000

ממש כמה ימים לפני ערב ראש השנה, נפגשתי עם Ori Turkia Shelas ו Sharon Rabi לדון במיזם שלנו על עתיד שוק העבודה.

תקציר הפרקים הקודמים – לפני מספר חודשים כתבתי פוסט שהפך להיות ויראלי, שהעלה את השאלה הבאה –

בהנחה ששוק העבודה הנוכחי תוכנן על ידי גברים בשנות החמישים של המאה הקודמת, שתפקידם היה לפרנס בעוד שתפקיד נשותיהם היה לתחזק בית ולגדל ילדים, וזה מה שהגדיר כיצד נראה יום העבודה של הגברים, וההשלכות הנובעות ממנו על הנשים (למשל תלות כלכלית מוחלטת במפרנס) איך היה נראה שוק העבודה היום, לו נשים השואפות למקסם הן את גידול הילדים והן את הקריירה שלהן היו אלו שקובעות כיצד נראה יום העבודה מבחינת היקף השעות והציפיות?

כדי לנסות לתת תשובה על שאלה זו, ביקשתי מנשים הקוראות את הפוסט להגיד לי, לו יכלו לקבוע – מה מספר השעות האופטימליות שהיו רוצות לעבוד? התגובות לא אחרו לבוא, הן מנשים המשלבות ילדים וקריירה, הן מנשים ללא ילדים והן מגברים שביקשו כולם את הזכות להשתתף במשאל. התוצאות היו מרתקות:

300 נשים וגברים ענו על הסקר (הרוב הגדול נשים). 46.7% מעדיף לעבוד 6 שעות 17% היה מעדיף לעבוד 5 שעות ביום, 12.7% מעדיפות לעבוד 7 שעות ביום ורק 2.7% מעדיפות לעבוד 8 שעות.

בפגישה הקודמת שלנו הבנו שהשאלה שלנו אינה רלוונטית רק לנשים. השאלה שלנו הרבה יותר רחבה. איך לתכנן את שוק העבודה כך שיאפשר בו זמנית איזון עבודה ושאר הפעילויות הכוללות גם טיפול בבית וגם פעילויות פנאי? במקביל איך להתייחס מחדש לעבודות הבית הנקראות היום העבודות השקופות שאינן נכנסות לסטטיסטיקה של שעות עבודה וייצור?

בפגישה הנוכחית דנו בתכלס. מה אנחנו רוצות להשיג? מה אנחנו רוצות לייצר?

החלטנו מספר החלטות –

אנחנו רוצות לחקור מספר נושאים: פערי שכר וקידום בין נשים וגברים, העבודות השקופות, שעות עבודה אופטימליות, ולבדוק כיצד מתייחסת לזה הספרות הכלכלית, המשפטית והפסיכולוגית, ולנתח את התמריצים שיניעו את שוק העבודה למקום שיביא בו זמנית יותר אושר יחד עם ייצור יעיל וחיוני של מוצרים לכל שחקניו, העובדים והעובדות, המעסיקים והמעסיקות, וכל מי שמושפע משחקנים אלו דהיינו המשפחות והמדינה כולה.

אנחנו רוצות לראיין את השחקנים השונים בשוק העבודה במטרה לייצר תוצרים פרקטיים שיוכלו לשמש את כל השחקנים.יות בשוק העבודה.

לגבי רגולציה – יתכן שממחקרנו יעלה צורך ברגולציה חדשה. איני יודעת אם כן או לא, אבל לא נשכח את הרגולציה בסיפור הכללי.

מעניין אתכן.ם לשמוע עוד על התהליך שלנו? רשמו אני בתגובות ונמשיך לעדכן. נשמח לתובנות ומחשבות שלכן.ם, תייגו אנשים שזה מעניין אותן.ם.

אם תרצו לקבל עדכונים במייל אנא הרשמו כאן: https://forms.gle/HQJKEku8S6u7D4uF8

מאמרים נוספים שכתבתי:

סדנת מושגים בסיסיים בשוק ההון בשישה מפגשים

יעל הדס — Sat, 06 Aug 2022 20:11:29 +0000

סדנת זום
מושגים בסיסיים
בשוק ההון

סדנה בת 6 מפגשים
מחיר: 999 ש"ח

על הסדנה

הסדנה הזאת פותחה במיוחד למי שמרגיש ומרגישה תחושה של חוסר הבנה בניהול כספים אישיים.

איך תדעו אם הסדנה בשבילכם?

1. האם אתם מרגישים שצריך לחסוך כסף ולהשקיע אותו לעתיד אבל אין לכם מושג איך לעשות את זה?

2. האם אתם מרגישים שמדברים אליכם בשפה שאינכם מבינים? מושגים כמו ריבית, אינפלציה, תשואות, מניות, פנסיה, קופת גמל נשמעים לכם כמו סינית?

3. האם אתם חושבים שכדאי שהייתם יודעים משהו על כיצד להשקיע את חסכונותיכם בבורסה אבל בכלל לא מבינים איך זה עובד?

אם עניתם בחיוב על כל השאלות האלו, אז כנראה שאתם מאוד רוצים להבין אבל צריכים לקבל הכשרה בסיסית.

את ההכשרה הזאת בניתי במיוחד בסדנה הזאת עבורכם.

מה תקבלו מהסדנה? תבינו ראשית איך לתעד את הכספים שלכם ולייעד כספים לחיסכון והשקעה. תבינו מה זה בורסה, איך היא עובדת, מה זה מניה, מה זה אגרת חוב, איך משתמשים בהם להשקעות, איך הם נכנסים למכשירים הפיננסים שבבעלותכם כגון קרן פנסיה, קרן השתלמות וקופות גמל. תכירו כלי חיסכון והשקעה לטווח הבינוני כמו קופת גמל להשקעה והשקעה במדדים, וכלי חיסכון לטווח ארוך כמו קרנות פנסיה וביטוח מנהלים. תלמדו על הטיות פסיכולוגיות שמפריעות בהשקעות ועוד.

הקלטות הסדנה יהיו זמינות למשתתפים באזור סגור באתר למשך חצי שנה.

הצהרת הגבלת אחריות: אין לראות בקורס המלצת השקעה, שכן המלצת השקעה ניתנת על ידי בעל.ת רישיון ייעוץ באופן המותאם למצב הפיננסי האישי והעדפות הסיכון. בסדנה זו אני מלמדת מושגים בסיסיים למי שרוצה להבין נושאים חשובים בהתנהלות כלכלית אישית.

מפגש מספר 1 – כלים לניהול כספי המשפחה

יום שלישי 8.11.2022 בשעה 20:30
אף פעם לא לימדו אותנו שום דבר שקשור בכסף. לא במערכת החינוך, לא באקדמיה, ולא בצבא. לא הסבירו לנו איך לקבל החלטות על כסף, לא הסבירו לנו איך לנהל כסף על פני זמן באמצעות הלוואות, חסכונות והשקעות, ולכן התחושה של רובנו היא שפועלים עם כסף בלי שיטה, והתוצאה היא שרבים ממשקי הבית לא מנהלים את הכסף באופן הטוב ביותר.

בשיעור הזה אסקור את הידוע לנו על שוק העבודה העתידי ואפשרויות הפרנסה, וכנגזר מזה, כיצד לקבל החלטות נכונות על ניהול כספנו על פני זמן. אתן כלי לניהול מידע על הכסף שלנו – תזרים המזומנים המשפחתי, ואסביר כיצד להשתמש בו כדי לקבל החלטות כלכליות.

מפגש מספר 2: המושג הכי חשוב בניהול כספים – ריבית, ריבית דריבית ואיך בנק ישראל מחליט על הריבית

יום שלישי 15.11.2022 בשעה 20:30

אחד המחירים הכי חשובים שעלינו להכיר הוא הריבית, הלא היא מחיר הכסף. למה? אם יש לכם משכנתא, הלוואה רגילה, או חיסכון צמוד לריבית, הרי שהריבית קובעת כמה כסף יהיה לכם בסוף התקופה של ההלוואה או החיסכון. מהי הריבית? איך היא עובדת? כיצד בנק ישראל קובע עבורנו את הריבית מדי חודש בחודשו?

מפגש מספר 3: כל סוגי ההלוואות ואיך צריך להבין אותן

יום שלישי 22.11.2022 בשעה 20:30
שמעתם פעם את המושג הלוואת שפיצר? הלוואת בלון? הלוואת גרייס? בכל פעם שאנחנו נאלצים לקחת הלוואה הבנק שואל אותנו על אופי התשלומים איתם נחזיר את ההלוואה. בשיעור הזה נבין למה להלוואות שונות יש מבנה שונה, ומדוע בחירה במבנה ספציפי תלויה במצב הכלכלי שלנו ובמשאבים העומדים לרשותנו.

מפגש מספר 4: סוגי החסכונות וההשקעות ואיך צריך להבין אותן

יום שלישי 29.11.2022 בשעה 20:30

כדי לנהל את כספנו על פני זמן עומדות לרשותנו מספר אפשרויות. אנחנו יכולים לחסוך את כספנו, להשקיע אותו, ואף להשתמש בהלוואות כדי להגדיל את האפשרויות שלנו לשימוש בכסף.

בשיעור הזה אני אלמד את המידע הבסיסי והחשוב ביותר על שוק ההון, כלומר הבורסה. מדוע חשוב שנכיר את שוק ההון? פשוט כי כל המכשירים הפיננסיים – קרנות הפנסיה, קופות הגמל, קופות הגמל להשקעה, פוליסות החיסכון שכולנו משתמשים בהם משתמשים בכלים משוק ההון.

מה זה בכלל שוק ההון? איך חברות מגייסות כספים ולמה? נלמד על סוגי הגיוס השונים – דרך מכירת בעלות, כלומר מניות, או גיוס הלוואות, כלומר אגרות חוב. מה הקשר בין הפעילות של החברות בבורסה למכשירים הפיננסים שכולנו משתמשים בהם?

מה עלינו לדעת בבחירת מכשירים פיננסים המשתמשים בכלים משוק ההון? נדבר על דמי ניהול, מיסוי, נזילות, סיכון. נדבר על כיצד משווים בין הכלים הפיננסים.

מפגש מספר 5: כלים פרקטיים להשקעה – איך מבצעים מסחר באתרי הבנקים השונים, מה ההבדל בין אתרי הבנק לאתרי חשבון ההשקעות, וגם הטיות פסיכולוגיות בהשקעות

יום שני 5.12.2022 בשעה 20:30

במפגש זה נכנס לפרקטיקה של קנייה ומכירה של מניות בשוק ההון. נראה כיצד נראה אתר הבנק, איזה מושגים עלינו להכיר, ומה קורה כאשר קונים מניות. בנוסף נדבר על הטיות פסיכולוגיות שנמצא במחקרים רבים שהם מפריעות לאנשים לקבל החלטות רציונליות. כיצד להיות מודעים להן וכיצד אפשר להזהר מפניהן.

מפגש מספר 6: חיסכון פנסיוני לטווח ארוך

יום שלישי 13.12.2022 בשעה 20:30

מהם סוגי החיסכון הפנסיוני? מהי קרן הפנסיה? מהי קופת גמל? מהו ביטוח מנהלים? מה ההבדלים בין הכלים הללו? מה חשוב לדעת לגבי אופן פעולתם?
מה ההבדל בין סוגי היועצים הפנסיונים השונים – משווק פנסיוני, סוכן פנסיוני, יועץ פנסיוני עצמאי?

תשובות למשוב אנונימי על סדנה קודמת

סדרת ההרצאות הבסיסית היתה מעולה! עברה על הדברים בצורה ברורה מאוד, מקיפה, ונתנה בהחלט תחושה של ביטחון ונוחות.

ממליצה מאוד אפילו למי שלא מחפשת להשקיע אבל רוצה להבין יותר.

הסדנה של ד"ר יעל הדס מעשירה ומעניינת ומספקת ידע בסיסי (וקריטי!) בכלכלה בצורה נעימה ומובנת.

מומלץ לכל מי שמתעניינ.ת איך אפשר לקחת אחריות על העתיד הכלכלי שלה.

אני ממליצה מאוד על הסדנה של ד"ר יעל הדס. למדתי והרחבתי אופקים בתחומים חדשים עבורי בהרצאה מעניינת, ובקבוצה קטנה של נשים. אני ממליצה לכל חברותי המתעניינות בשוק ההון להצטרף להרצאות הבאות.

מי אני?

שמי ד"ר יעל הדס. אני מנהלת את הוצאת הספרים שוקן, ראשת התכנית לכלכלה בבית הספר הבינלאומי במרכז הבינתחומי הרצליה והשנה התחלתי ביוזמה עסקית חדשה – להנגיש ידע כלכלי (שכל כך חסר) לציבור.

האהבה הגדולה שלי היא לקחת תוכן מאוד טכני ומסובך בכלכלה ולתרגם אותו לחומר מעניין וקל להבנה. אני בעלת דוקטורט בכלכלה פוליטית וממשל מאוניברסיטת הרווארד, תואר ראשון ושני בכלכלה מאוניברסיטת תל אביב ושנות הוראה רבות מאוד במוסדות מובילים בארץ ובעולם (הרווארד, אוניברסיטת תל אביב, המרכז הבינתחומי הרצליה וגם המכללה האקדמית תל אביב יפו).

הגעתי למסקנה שהמון תכנים כלכליים חיוניים לכל אחד לא נלמדים באופן מסודר ושיטתי בשום מקום. נכון שיש קורסים בכל מיני מקומות אבל החזון שלי הוא לצור ידע מסודר בתחום דרך הרצאות, ספרים ומאמרים שבו כל אחד שרוצה לדעת את מה שצריך כדי להתנהל בעולם המודרני יוכל להרחיב את ידיעותיו. את הידע הזה אני מרכזת באתר בשם "כלכלה לכל".

מספרים עליי

לחצו כאן והשאירו מייל
לקבלת מידע נוסף

סדנה למתחילים שרוצים ללמוד מושגים בסיסיים בשוק ההון

סדנה בת שישה מפגשים
999 ש"ח
ניתן לשלם בשלושה תשלומים

הצהרת הגבלת אחריות: הסדנה מקנה הבנה של המושגים הבסיסיים בשוק ההון. אין לראות בנאמר בסדנה המלצת השקעה, שכן המלצת השקעה נעשית באופן פרטני על ידי בעל.ת רישיון ייעוץ בלבד, תוך בחינת המצב האינדיבידואלי של המתייעצת. אני מרצה לכלכלה המומחית להסברים של נושאים כלכליים באופן כללי ואין בידי רישיון ייעוץ ולכן כדי לקבל המלצות השקעה פרטניות אנא התייעצו עם בעלי רישיון ייעוץ.

רפורמת משכנתאות בבנק ישראל והקשר שלה אלי

יעל הדס — Fri, 05 Aug 2022 17:37:50 +0000

אשתף בסיפור שריגש אותי מאוד על מה קרה בעקבות השתתפותי בערוץ של אורלי וגיא בתקופת הסגר הראשון של הקורונה ועל הקשר בין השיחה שנערכה שם שאולי תרמה לרפורמה החדשה של בנק ישראל בתחום המשכנתאות.

מעשה שהיה כך היה:

בתקופת הסגר הראשון של הקורונה, פורסם בכל אמצעי התקשורת שכדי להקל על תושבי ישראל ניתן לדחות משכנתאות לשלושה חודשים ללא קנס. רבים בציבור חשבו שזוהי הטבה ומיהרו לדחות את המשכנתאות שלהם. מה שאף אחד לא הסביר להם הוא, שלמרות שאין קנס וריבית פיגורים, החלטה זו משמעה למעשה לקיחת הלוואה חדשה בה הקרן היא סכום הכסף שנדחה, והריבית היא אותה ריבית קיימת בהלוואה המקורית, כלומר המשמעות של הדחייה היא הסכמה לשלם תשלומי ריבית נוספים שיכולים להיות משמעותיים מאוד שכן יפרסו על כל תקופת ההלוואה. במיוחד היום כאשר הריבית עולה, להחלטה הזו מאז יכולה להיות משמעות אפילו גדולה יותר.

בראותי שאף אחד לא מבין את זה, הצעתי ל אורלי וילנאי ו Guy Meroz שאגיש פינה שבועית בשם "כלכלה לכל" בערוץ שלהם, שנפתח כערוץ שידורים מהבית. כשהסברתי לגיא מרוז את הנושא הזה הוא העלה אותי פעמיים לתכנית הבוקר בערוץ, כי בהתחלה הוא פשוט לא האמין שלא מתקשרים את זה לציבור, וכאחד שדחה משכנתא בעצמו, הוא הלך לברר וגילה שאכן ההחלטה עלתה לו כמה אלפי שקלים (יתכן שהסכום גדל היום עתה כשהריבית גדלה).

הויכוח בינינו, הראה לי שהמצב ממש חמור, והחלטתי לעשות מעשה. ב 23.7.2020 כתבתי מייל למחלקת הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, ובו הסברתי היכן נוצרת אי ההבנה של הציבור, וכתבתי כמה הצעות לפיתרון וביניהן:

"בעת חתימה על הסכם ההלוואה אני מציעה לחייב את הבנקים להחתים את הלקוח בנוסף ללוח הסילוקין, על חישוב מחיר ההלוואה הכולל לאורך כל חיי ההלוואה בשקלים נכון ליום לקיחת ההלוואה (לשיקולכם אם להפעיל היוון או לא, גם בזה הציבור לא ממש מבין), ולהוסיף משפט שהלקוח מודע לכך שמחיר זה יכול לעלות עם הזמן במקרה של עליית ריבית הפריים או האינפלציה או אמצעי ההצמדה הרלוונטי."

ממחלקת הפיקוח על הבנקים קיבלתי תשובה שהצעותי מעניינות ויעלו לדיון במחלקת הפיקוח על הבנקים.

אני לא יודעת מה קרה אחר כך, אבל כבר בינואר השנה פורסם שתהיה רפורמה במשכנתאות שתכנס לתוקפה בחודש אוגוסט, שתקל על הציבור להשוות בין משכנתאות של הבנקים השונים.

באתר של בנק ישראל כתוב כך:

במסגרת הצעדים יחויבו הבנקים לספק ללקוח אישור עקרוני בפורמט אחיד, שבו יוצגו, בנוסף לסל המשכנתא המוצע על ידם, שלושה סלים אחידים שהרכבם נקבע על ידי בנק ישראל, כאשר אורך תקופת ההלוואה ייבחר על ידי הלקוח.

בכל אחד מהסלים יוצגו: הריבית הכוללת החזויה, סך התשלומים החזוי בכל תקופת המשכנתא והתשלום החודשי הגבוה ביותר הצפוי על פי התחזיות.

האם ההצעות שלי הגיעו לשולחן הדיונים? האם חשבו עליהן בלי קשר אלי? איני יודעת. אבל מה שבטוח, זה שעכשיו בזכות הרפורמה יהיה לציבור הרבה יותר קל לקבל החלטות בנושא המשכנתא. לרוב משקי הבית זו ההוצאה הכי גדולה במהלך ימי חייהם וחשוב מאוד שיהיה להם את כל המידע על מנת לקבל את ההחלטה הכי טובה. אז באמת כל הכבוד לבנק ישראל על הרפורמה החשובה!

אני גם גאה בעצמי על שהבנתי עוד הרבה לפני שפורסמה הרפורמה, שדבר כזה הוא חיוני ביותר.

ולמחלקת הפיקוח על הבנקים אני רוצה להודות על הקשב והמענה וההתייחסות העניינית והמקצועית לפניה מקצועית שלא הגיעה מתוך בנק ישראל אלא מאזרחית מודאגת. הלוואי שכל עובדי המדינה היו מתנהגים כך.

לכל מי שרוצה לצפות בשיחה מלאת האמוציות שעלתה לטורים גבוהים ביני ובין גיא מרוז, וברגע הדרמטי שבו גיא הבין שהבנק גבה ממנו תשלומים שהוא בכלל לא חשב שהוא הולך לשלם הנה הקישור לצפיה.

https://www.facebook.com/watch/?v=280703210002231

יעל הדס – כלכלה לכל, Yael Hadass, Economics For All

הגיע עת להחליף את הממשלה כדי להציל את החטופים ולסיים את הלחימה בעזה

סיכום שנה ראש השנה תשפד 2023

מחשבות על בר המצווה והדרת נשים 16.9.2023

סדנאות לילדים ולנוער – מה שרצית לדעת על כלכלה וכסף ולא היה לך את מי לשאול

התנהלות כלכלית ומושגים בסיסיים בשוק ההון

סדנה לבני נוער גילאי 14-18

תכנית מפגשי הסדנה

מפגש מספר 1

מפגש מספר 2

מפגש מספר 3

מפגש מספר 4

סדנת קיץ לילדים ולנוער – מה שרצית לדעת על כלכלה וכסף ולא היה לך את מי לשאול

סדנאות קיץ לילדים ובני נוער

מושגים בסיסיים בכלכלה והתנהלות כלכלית

תכנית מפגשי הסדנהיולי 2023

מפגש מספר 1

מפגש מספר 2

מפגש מספר 3

מפגש מספר 4

מספרים עליי

לרכישת סדנת ילדים גילאי 9-13

לרכישת סדנה לנוער גילאי 14-18

מה הקשר בין ג'יימס בונד לדירה להשכרה? רמז – אגרות החוב והקשר לעליית הריבית

מאמרים נוספים שכתבתי:

על ילדים וכסף – דמי כיס למה וכמה?

מאמרים נוספים שכתבתי:

מחשבות מהפכניות על שוק העבודה – פרק 2

ממש כמה ימים לפני ערב ראש השנה, נפגשתי עם Ori Turkia Shelas ו Sharon Rabi לדון במיזם שלנו על עתיד שוק העבודה.

אם תרצו לקבל עדכונים במייל אנא הרשמו כאן: https://forms.gle/HQJKEku8S6u7D4uF8

מאמרים נוספים שכתבתי:

סדנת מושגים בסיסיים בשוק ההון בשישה מפגשים

סדנת זום מושגים בסיסייםבשוק ההון

סדנה בת 6 מפגשיםמחיר: 999 ש"ח

תשובות למשוב אנונימי על סדנה קודמת

מי אני?

מספרים עליי

לחצו כאן והשאירו מייל לקבלת מידע נוסף

סדנה למתחילים שרוצים ללמוד מושגים בסיסיים בשוק ההון

סדנה בת שישה מפגשים999 ש"חניתן לשלם בשלושה תשלומים

רפורמת משכנתאות בבנק ישראל והקשר שלה אלי

מאמרים נוספים שכתבתי:

תכנית מפגשי הסדנה
יולי 2023

סדנת זום
מושגים בסיסיים
בשוק ההון

סדנה בת 6 מפגשים
מחיר: 999 ש"ח

לחצו כאן והשאירו מייל
לקבלת מידע נוסף

סדנה בת שישה מפגשים
999 ש"ח
ניתן לשלם בשלושה תשלומים